金融理财服务管理金融理财服务管理金融理财服务管理经历了长足发展之后，健康险的增速开始放缓。国家金融监督管理总局数据显示，2023年健康险的保费收入是9035亿元，同比增长4.4%。“从2021年开始，健康险的增速就进入了个位数，所以健康险的市场面临的状态是行业增速放缓的状态。”蚂蚁保险业务部总经理沈晔表示。

　　在这种状态下金融理财服务管理，健康险从业人士也开始探索新的增长赛道。2月28日，中国人民健康保险、平安健康保险、太平洋健康险三家保险公司在互联网保险代理平台“蚂蚁保”联合上线了创新保险产品“青山在·收入保障险”。据悉，“青山在·收入保障险”的可投保年龄为16-55周岁，缴费期和保障期均为10年。每月保障金额分为5千元/月、1万元/月、2万元/月三档，最长赔付时间为100个月，消费者可根据自身收入情况灵活选择。

　　当前我国的健康险产品类别主要分为四大类：医疗险、重疾险、护理险和失能险。经过了长足的发展，医疗险和健康险都得到了一定规模的发展金融理财服务管理，消费者对于医疗险和重疾险的认可度也越来越高。

　　据悉，当前我国四大类健康险产品中，重疾险和医疗险占据绝对主力的市场份额，各占45%左右，失能险和护理险占比较低，合计不足10%。而在国外成熟市场，失能险占比则超过30%。“2022年中国商业健康险的数据里，失能险在中国市场的保费规模不足0.2%。”人保健康互联网保险事业部产品管理处高级经理曾莹表示。

　　虽然护理险和失能险的占比较低，但这并不意味着市场没有需求。据沈晔介绍，消费者主要有两大需求：第一大需求是如何去覆盖医疗费用的支出；第二大需求是如何覆盖在发生健康风险时的收入损失。这是消费者在遇到健康问题时绕不开的两大需求，因此，从业者们也需要针对这两大需求去思考如何做创新和突破，去做产品的重构。“无论是医疗险还是重疾险，其最根本的就是针满足消费者这两大需求，不过从目前来看，单纯依靠医疗险和重疾险显然是不够的。”

　　某业内人士表示，百万医疗在精细化运营以后，冲击到了重疾险的市场，让机构了解到消费者对于健康险是有精细化需求的。而失能损失保障是一个非常垂类和庞大的缺口，只是人群锚点还没有做得很清晰化的运营。

　　于是，中国人民健康保险、平安健康保险、太平洋健康险三家保险公司在互联网保险代理平台“蚂蚁保”联合上线了创新保险产品“青山在·收入保障险”。据了解，这款产品专为上班族及家庭顶梁柱群体设计。

　　中再寿险产品开发部总经理助理王明彦表示，“青山在·收入保障险”的产品设计保证了实用性，也更加贴合家庭顶梁柱人群的需求。它可以与医疗险、重疾险叠加使用，互为补充，帮助家庭用户建立起较为完善的健康保障。

　　根据第七次全国人口普查数据，中国平均家庭户规模已为2.62人，家庭结构小型化趋势日益显著，抵御风险的能力也有待增强。特别对于上班族来说，家庭的财务支出主要来自工资收入，一旦因患病导致收入减少甚至中断，个人和整个家庭都会陷入经济困难。“青山在·收入保障险”的出现，弥补了失能收入损失险的市场缺口，可以更好地满足人民群众多样化的健康保障需求，提升大众的安全感和获得感。

　　中国社会科学院保险与经济发展研究中心主任认为，保险公司和互联网平台联合开发这类创新产品，更大限度释放了商业健康保险的杠杆效应，让老百姓能以更普惠的价格买到更好的产品，也是失能险在国内的又一创新和拓展，有利于商业健康险可持续、均衡发展。

　　“从健康险产品的发展来看，未来健康险的产品定位必然会越来越清晰，产品信息也会越来越透明，而且消费者了解信息的渠道也会越来越多。”沈晔介绍道，在这种情况下，保司的产品功能定位一定会随着用户的需求变得更清晰，并重新做更清晰的定位。所以不同的产品，未来必然都会有自己的轮廓，这个轮廓不是个模糊轮廓，未来是个越来越清晰的轮廓。

　　回归到失能险，王明彦认为，一个国家失能险的发展与社保、非因工伤、文化、经济发展等多重因素相关。保险行业如果把失能险作为力推的产品去做，这需要战略上的勇气，也需要多方去努力、协同，以及对居民的保险形态意识去进行教育和传播。（记者袁园）